Полис ДМС оплаченный работодателем склоняет работников к риску своим здоровьем

С начала 90-х годов и до настоящего времени полис добровольного медицинского страхования (ДМС)  и полис обязательного медицинского страхования (ОМС) существуют параллельно. Это вызвано большим спросом на оба вида медицинских услуг, связано с возможностью расширения их спектра и улучшением качества. Немаловажной поддержкой  ДМС является возможность получения налоговых льгот, предоставляемых физическим и юридическим лицам, приобретающим полиса данного типа.

ДМС часто входит в состав стандартного соцпакета компаний и предоставляется всем сотрудникам не зависимо от того, собираются ли они лечиться в перспективе или нет.

К интересным выводам пришли сотрудники Высшей школы экономики (ВШЭ), которые провели разносторонние исследования поведения работников при использовании ими полисов ДМС.

Авторы проанализировали данные НИУ ВШЭ за период 2000—2015 гг, и оценили зависимость некоторых факторов, напрямую связанных со здоровьем людей,  от наличия у них полисов ДМС.  Так же, выяснилось, что не маловажную роль играет тот факт – кто именно является инициатором приобретения таких полисов.

По мнению экспертов, наличие полиса ДМС у работника не является основанием для усиленной заботы о своем здоровье, а воспринимается им как гарантированный набор медицинских услуг, которые в случае чего, работник получит бесплатно, а точнее - не за свои деньги.

Работники, завладев заветной бумажкой, гарантирующей им определенные медицинские услуги, которые обязуется оплатить работодатель, начинают склоняться к «постконтрактному оппортунизму», проще говоря: «недобросовестному поведению» и больше обычного рисковать своим здоровьем – чаще употреблять алкоголь, курить и вести не самый здоровый образ жизни.

Совсем по другому себя ведут застрахованные лица, которые приобрели полис ДМС за свой счет. Доля таких физических лиц составляет 7–12%  и постепенно растет за счет страхования определенного контингента  - мигрантов. Они и курят меньше, и заняты физкультурой активней,  более серьезно озадачены самооценкой здоровья, а главное – начинают чаще посещать врачей в рамках действующего договора.

Естественно, что такое положение дел не устраивает страховые компании, которые с явным нежеланием продают полисы ДМС отдельным физлицам. Страховщики понимают, что такие клиенты приобретают полис с определенной целью – лечением уже имеющегося у себя заболевания. Получив, таким образом, гарантию на медицинские услуги у данных лиц сразу наступает страховой случай.   Это грозит определенными рисками для страховых компаний.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Дмитрий Кузнецов считает, что в ДМС исторически сложилась такая тенденция  - за своего  работника платит работодатель.  Это корпоративный рынок, в котором нет прямой зависимости от заботы работников о своем здоровье. Далее, страховщик всероссийского масштаба Д.Кузнецов рассуждает: «если бы гражданин софинансировал свой каждый поход к врачу в рамках ДМС, такая связь была бы. Тут прямое ощущение траты собственных средств на здоровье и выгода профилактики заболеваний и здорового образа жизни».

Действительно, зачем здоровым работникам обращаться в медучреждения и тратить денежки, переданные за них работодателем в страховые организации ДМС?  Чем больше здоровых граждан, тем это выгодней страховщикам.