Вместе с наследством можно получить и долги по кредитам

После смерти человека его имущество и денежные средства, как правило, передаются по наследству. Но вместе с ними наследуются и его долговые обязательства. Правда, не все, - задолженность по алиментам, например на родственников не переносится. А вот непогашенные кредиты в состав наследства входят. Финансовые эксперты из credit7.ru подготовили статью что бы помочь вам разобраться в этом вопросе.

Что делать наследникам умершего заёмщика в первую очередь

Вступление в права наследства происходит в течение полугода. За это время потенциальные наследники должны заявить о своих притязаниях. Если вы входите в их число, следует поинтересоваться, какие долговые обязательства были у покойного, и были ли они вообще. Если это вовремя не сделать, можно вместе с имуществом унаследовать и такие долги, которые потом тяжёлым бременем лягут уже на вас.

Чтобы подстраховаться, рекомендуется произвести следующие действия:

• найти в бумагах умершего кредитные договора;
• если этого сделать не удалось, запросить историю его долговых обязательств в бюро кредитных историй;
• в случае получения отказа поручить сделать запрос нотариусу, который ведёт дело о наследстве;
• при обнаружении кредитных долгов перед финансовой организацией уведомить её о смерти заёмщика, предъявив свидетельство о его смерти.

Последнее обстоятельство особенно важно, потому что банк, не зная о смерти заёмщика и не получая платежей, начнёт начислять пени и штрафы. Аннулировать их потом будет невозможно. Так что, чем быстрее вы известите о случившемся, тем меньше будет финансовых потерь.

Согласно российскому законодательству наследство нельзя получить выборочно. Если вы собираетесь заявить своё право на имущество умершего родственника, вы автоматически наследуете и его имущественные долги. Не хотите стать должником – отказывайтесь от всего наследства.

Правда, следует учитывать и то, что срок выявления задолженности по займам и кредитам составляет три года. Если за это время банк не предъявил вам претензий, можно не беспокоиться. Но, как правило, финансовые организации быстро выясняют, есть ли у покойного родственники, вступившие в наследство. И получают ответ на свой запрос гораздо раньше.

При этом их действия абсолютно законны. Не наследуются только долговые обязательства за причинение вреда здоровью, административные штрафы и, как уже говорилось, алименты.

ВАЖНО! Наследники выплачивают банку только ту часть задолженности, которая не превышает суммы наследства.

Если, например, вы унаследовали имущество или денежные средства на общую сумму 500 тысяч рублей, а долг умершего – в два раза солиднее,

взыскать с вас могут только эти же 500 тысяч, не больше. Правда, в таком случае стоит крепко подумать, нужно ли в право такого наследства вступать.

Если отказаться от наследуемого имущества до вступления в право наследства, можно законно не платить долг умершего совсем, это ваше право. Но можно согласиться на платежи и начать вносить их регулярно и своевременно при одном условии, - если банк согласится аннулировать пени и штрафы. Банки иногда на такие уступки идут, поскольку если вы откажетесь от наследства, они могут деньги потерять навсегда.

Однако если вы уже объявлены наследником нотариально, отказаться от наследства и долговых обязательств можно только по решению суда. И пока это решение не будет вынесено, унаследованные долги платить нужно в обязательном порядке.

Отдельный вопрос – квартира. Если члены семьи умершего проживали в ней вместе с покойным и раньше, они могут проживать в ней и после его смерти, даже отказавшись от наследства, а, следовательно, и от всех сопутствующих долгов. Банк в этом случае никаких выплат с вас требовать не будет.

Правда, вполне вероятно, что банк заинтересуется этой жилплощадью, чтобы её реализовать и получить долг после продажи. Однако если в квартире проживают несовершеннолетние дети, инвалиды или недееспособные граждане, выселить из неё семью не получится. Поэтому многие финансовые организации на квартиру в таких случаях не претендуют.

Долговые обязательства поручителей и созаёмщиков

Если человек становится созаёмщиком кредита, он отдаёт себе отчёт в том, что в случае смерти одного из участников сделки долг полностью ляжет на оставшегося в живых. Безо всяких сокращений и поблажек.

Это же касается и поручителей. К сожалению, часто поручителями люди становятся без должной ответственности, потому что уверены в честности и платежеспособности заёмщика. Да, будущий график погашения кредита распланировать можно. Но смерть запланированной не бывает, если только это не самоубийство. А долги после ухода заёмщика из жизни практически сразу становятся долгами уже поручителя.

В отличие от родственников и прочих наследников созаёмщики и поручители обычно не получают ни средств, ни имущества. А вот долг оплачивают полной мере.

И это при том, что родственники умершего могут, отказавшись от наследства, долговое время с себя полностью сбросить. А созаёмщики и поручители и такой возможности лишены.

ВАЖНО! Если родственники умершего отказались от наследства, и кредитные долги легли на плечи поручителя, он имеет право претендовать на часть наследства для погашения задолженности.

Ещё один выход. Если родственники умершего от наследства не отказывались, но платить кредитные долги банку не собираются, поручитель может задолженность погасить полностью и стать кредитором наследников на совершенно законном основании.

В случае, когда кредит брался под залог недвижимости, поручитель вправе на неё претендовать после погашения долга. Или отдать банку, скажем, заложенную квартиру в счёт погашения задолженности.

Погашение застрахованного кредита

Если кредит был застрахован, кредитную задолженность можно ликвидировать за счёт страховки. Правда, процедура эта тоже наверняка потребует хлопот и иногда ещё и немалых средств.

В первую очередь, следует убедиться в том, что страховой договор был действительно подписан. Некоторые финансовые организации вкладывают страхование кредита в схему процедуры кредитования в обязательном порядке. В других случаях заёмщик сам вправе застраховаться. Но поскольку страховка влечёт за собой и некоторые дополнительные расходы, кто-то от неё отказывается. Поэтому процедура эта реальна далеко не всегда.

Но допустим всё-таки, что кредит застрахован. То есть, заключён договор со страховой компанией, согласно которому СК обязуется погасить задолженность заёмщика в определённых случаях. Эти случаи могут быть разными, но смерть заёмщика среди них почти всегда присутствует.

В случае наступления такой ситуации страховая компания выплачивает сумму задолженности родственникам, чтобы они могли избавиться от бремени долга.

ВАЖНО! Чтобы получить такую выплату, наследники должны обратиться в СК с соответствующим заявлением. Автоматически кредит погашен не будет.

При этом далеко не каждая смерть человека является страховым случаем. Страховку наверняка выплатят, если смерть наступила в результате неожиданной тяжёлой болезни, происшествия, преступления или просто несчастного случая. Но есть ситуации, когда страховая компания в выплате отказывает:

• не считается страховым случаем суицид;
• если человек тяжело болел ещё до оформления кредита;
• смерть в местах лишения свободы – тоже не повод хлопотать о получении страховки;
• сюда же относится гибель спортсменов-экстремалов.

Отказ может наступить и после того, как будет обнаружено, что при заключении кредитного договора клиент предоставил заведомо ложные данные о себе. Если бы заёмщик на это время был жив, его могло ожидать обвинение в мошенничестве с наступлением уголовной ответственности.

В качестве вывода следует отметить, что добросовестный и заботящийся о родных заёмщик должен всегда оповещать потенциальных наследников о своих долговых обязательствах. Тогда и избавляться от неожиданных долгов вступающим в право наследства будет проще.