Рассрочка и кредит: в чем разница?

Среднестатистический покупатель в наше время рассрочку с кредитом часто путает. Ведь при покупке товара для него главное – что он не платит всю сумму целиком, получая желанную вещь в свое распоряжение прямо сейчас, без долгих месяцев или лет откладывания денег с зарплаты.

Однако с точки зрения продавца товара и банка, финансирующего сделку – различий масса. О них полезно знать и покупателю, чтобы заранее понимать, на какие условия для себя он может рассчитывать при рассрочке, а на какие – при кредите. Информации на эту тему в интернете сейчас много. Подробно прочитать о различиях можно, например, здесь: https://kreditkarti.ru/chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-kredita. Мы же рассмотрим принципиальные моменты двух видов ссуды только вкратце.

Юридические различия

Рассрочку и кредит регулируют разные законы. Собственно, рассрочке – простому изменению способа оплаты продаваемой вещи – отдельного крупного законодательного акта не посвящено: основные правила прописаны в стт. 488 – 489 ГК РФ. Напротив, кредитные сделки – предмет большого количества специальных законов: № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе», № 102-ФЗ «Об ипотеке» и других.

Причина – в том, что рассрочка по своей сути проста. В ней участвуют только две стороны: продавец (частное лицо, магазин или строительная компания – при сделках с недвижимостью) и покупатель. Содержание договора купли-продажи не меняется, за исключением раздела об оплате товара. Право собственности на купленную вещь переходит к покупателю сразу (при подписании акта приема-передачи товара). А вот оплаты денег продавец соглашается какое-то время подождать.

Распространено заблуждение, что рассрочка, в отличие от кредита – всегда беспроцентная. Это не так. П. 4 ст. 488 ГК, действие которого распространяется и на рассрочку, не ограничивает право продавца включать в договор условие об уплате покупателем процентов.

Другое заблуждение – что рассрочка предоставляется только на очень короткий срок, буквально на считаные месяцы. На самом деле закон никаких ограничений на длительность рассрочки не устанавливает. Ее краткосрочность – следствие практических причин, а не каких-то требований государства.

Хотя залог товара при рассрочке не оформляется, при нарушении покупателем графика платежей продавец может потребовать возврата товара, оставив при себе все полученные платежи. Это – не какое-то специальное условие рассрочки, а общие последствия неисполнения условий любого договора купли-продажи. Это правило перестает действовать, если покупатель успел оплатить более половины общей стоимости спорного товара.

Отличие кредита – прежде всего, в том, что его предоставляет не продавец, а специализированная организация, получившая право на свою деятельность от Центробанка. Попросту говоря, кредиты выдает банк. Продавец получает от банка всю сумму за товар единовременно, а расчеты с банком покупатель дальше ведет самостоятельно.

При оформлении кредита купленный товар автоматически (по закону) переходит в залог банку. Продавец его возврата требовать не может. По договору кредита, в отличие от рассрочки, всегда предусмотрены проценты, хотя и может присутствовать условие беспроцентного досрочного погашения.

Формы и условия кредитов настолько многообразны, что для их рассмотрения одной статьи недостаточно. Но присутствие в качестве стороны по договору банка – их общая черта, которая позволяет безошибочно отличить кредит от рассрочки.

Практические различия

На практике продавцом при продаже чего-либо с рассрочкой обычно выступает отдельный магазин, торговая сеть или другое коммерческое предприятие. Такие предприятия постоянно испытывают потребность в оборотном капитале, поэтому подолгу ждать возврата денег они не могут. Именно это – практическая причина того, что рассрочка при покупке бытовой техники или гаджетов редко превышает 3 – 6 месяцев, а при покупке недостроенной квартиры – обычно примерно соответствует сроку ее достройки и ввода в эксплуатацию.

Обычно продавцы соглашаются предоставить рассрочку только на товар с длительным сроком реализации: если, например, при продаже «в деньги» телефон в среднем лежит на полке магазина 3 – 4 месяца, то выгоднее предоставить на тот же срок рассрочку и получить часть денег уже сейчас, а не ждать покупателя, который готов будет рассчитаться сразу же.

Кроме того, даже не получая процентов, продавец может попробовать заработать на рассрочке, увеличив цену товара. Поэтому при такой покупке полезно уточнить, по какой цене аналогичные вещи предлагают другие торговые сети. Может случиться так, что дополнительная наценка (по сути, тот же процент) в цену уже заложена.

С банковским кредитом ситуация другая. Банк зарабатывает не на продаже товара, а именно на процентах. Общая сумма процентов увеличивается с увеличением срока кредитования. Поэтому банк заинтересован в выдаче кредитов на максимальный разумный срок – это улучшает его финансовые результаты. Покупателю с невысоким уровнем доходов это может показаться выгодным: ведь платить каждый месяц придется меньше. Однако в конечном счете он сильно переплатит.

Чтобы взвесить достоинства и недостатки каждого предложения, можно пользоваться кредитными калькуляторами и тщательно сравнивать цены на товар, допустим, на Яндекс-Маркете. Это позволит выбрать максимально выгодные условия по каждой покупке и идти на сделку, четко понимая все ее условия, свои преимущества и размер переплаты.