Откладывать выход на пенсию выгодно. Так ли это?

Со дня вступления в силу Федерального закона № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» от 28.12.2013 г., предусматривающего механизм увеличения пенсии при более позднем выходе на пенсию, прошло два года. По данным региональных отделений ПФР на сегодняшний день сотни граждан подают соответствующие заявления в пенсионные фонды, чтобы воспользоваться этим правом на увеличение пенсии.

В настоящее время возраст выхода на пенсию для женщин составляет 55 лет, для мужчин – 60 лет. Вступившие в пенсионный возраст россияне, которые временно отказываются от пенсии по старости, тем самым повышают ее на определенные премиальные коэффициенты. Отложить выход на пенсию можно на срок от 1 года до 10 лет. Чем больше лет работник не получает пенсию - тем больше в последующем ее размер. Это применимо и к досрочной пенсии, назначаемой, например, трудящимся на вредных производствах: любой гражданин может воспользоваться правом переноса пенсионных выплат на срок не более 10 лет.

Величина пенсии определяется суммой накопленных пенсионных баллов (ИПК). При более позднем оформлении пенсии за каждый «дополнительный» год будут добавляться премиальные коэффициенты.

К примеру, если оформить начисление пенсии, выждав 5 лет, то ее размер (сумма баллов) будет на 45% больше. Величина ежемесячной выплаты при этом увеличится на 36%. Если же обратиться за пенсией спустя 10 лет, то выплаты вырастут более чем в 2 раза.

Такой подход направлен на поддержку более позднего выхода россиян на пенсию, ведь по факту преобладающее большинство граждан, достигнув пенсионного возраста, продолжает работать дальше.

Пенсионный фонд РФ придерживается следующей позиции: если выйти на пенсию вовремя, то ее размер будет невысоким, и в дальнейшем существенно не увеличится. Если же отложить выход на пенсию хотя бы на 3 года, то можно заработать хорошую надбавку в 3000 - 5000 ежемесячно.

Для работающих пенсионеров пенсия 10 000 не сыграет существенной роли. А вот когда уже возможности работать нет, дополнительные надбавки будут очень кстати. Таким образом, Пенсионный фонд РФ убеждает нас, что отложенный выход на пенсию – это выгодно. Приведем расчет, чтобы проверить это.

Возьмем, к примеру, пенсионера Сидорова. В январе 2018 года он достиг 60-летнего возраста, наработал 30 лет трудового стажа и имеет 100 пенсионных баллов. На текущий момент его пенсия будет составлять 13131,90 руб. (100*81,49+4982,90). Сидоров принял решение пока не оформлять пенсию, чтобы в дальнейшем получать ее в увеличенном размере. Узнаем, какая у него будет пенсия в зависимости от того, когда будет оформлено ее получение.

Теперь определим, сколько Сидоров потеряет, выйдя на пенсию позже. И сравним эти суммы, чтобы оценить реальную выгоду.

Если Сидоров выйдет на пенсию одним годом позже, он недополучит 157 500 руб. Но зато его будущая пенсия при этом увеличится на 850 рублей в месяц (10 000 в год). В результате прибавка превысит потери, которые понес Сидоров, отказавшись от своевременной пенсии, только через 15 лет.

Далее, если Сидоров выйдет на пенсию на 10 лет позже обычного, в 70 лет, он «потеряет» почти 1,6 млн. рублей, но повысит при этом будущую пенсию на 16 000 руб. в месяц (195 000 руб. в год). В итоге он станет получать прибыль спустя 8 лет, в 78-летнем возрасте.

Пенсионеру Сидорову остается пожелать крепкого здоровья. Ведь согласно расчетам, максимальная «выгода» отложенной пенсии появится лишь в том случае, если пенсионер проживет достаточно долго. Только в 78 (!) лет он «вернет» то, что принадлежало ему по праву еще 18 лет назад. И начнет, наконец, получать обещанную прибыль.

Следует добавить, что в данном случае не учтена инфляция, а также не учтена упущенная выгода, например, по банковскому вкладу, куда Сидоров мог бы перечислять пенсию и получать проценты.

Тем не менее, ПФР убеждает нас, что перенос срока выхода на пенсию является выгодной льготой для пенсионеров. Рассмотрим теперь расчет, приведенный самим Пенсионным фондом РФ на официальном сайте. Расчет сделан для работающей пенсионерки, имеющей в настоящее время 142,4 пенсионных балла. Представлены два варианта развития событий - получение пенсии по достижении 50-летнего возраста и ее перенос на 3 года.

В расчете учитываются коэффициент индексации, а также количество баллов, которые пенсионерка заработает за эти 3 года. В случае выхода на пенсию по достижении пенсионного возраста это максимум 3 балла ежегодно. Если отказаться от пенсии и продолжать работать, ежегодно будут добавляться все заработанные баллы (причем не более утвержденного максимума, в текущем году это 8,7).

Если женщина выйдет на пенсию своевременно, выплата будет равна 19 089,11 руб. Во втором случае пенсия составит 23 078,20 руб. Ежемесячная выгода – 3989 руб.

Однако в этом расчете не учитывается, какую сумму она потеряет, если откажется от пенсии. Если в 2016 году ее размер был 15 134,98 руб., то за три года работница могла бы получить около 545 000 рублей. Чтобы «вернуть» эти деньги, потребуется 11 лет. Только спустя 11 лет пенсионерка (в 64 года) станет получать обещанную прибыль, а пенсия начнет «окупаться».

Таким образом, отказываться от выхода на пенсию действительно выгодно, если продолжать работать еще в течение 10 лет с зарплатой, превышающей МРОТ более чем в 3 раза. Следует отметить, что при этом еще необходимо иметь и богатырское здоровье.

Вероятно, сейчас подавляющее большинство работников ничего не ждет от государства, считая, что в любой момент пенсионная система может запросто накрыться медным тазом. А если и нет, то мало кто рассчитывает прожить в старости на 15 тысяч рублей в месяц - и ищут источник дополнительного дохода. А можно просто жить сегодняшним днем, особо не напрягаясь будущим, которого, возможно, у нас и нет.

А что вы думаете о своей будущей пенсии?